5分でわかるアイフルのローン基準＆最短でお金を借りる方法

2021年12月15日2022年4月14日お金を借りる

カードローン人気ランキングのカテゴリーで毎年安定して上位にランクインしているアイフル。

アイフルといえば、アコムやプロミスと並び日本の貸金業界をリードする大手の消費者金融です。

銀行グループの傘下となり業績を伸ばすことに成功したアコムやプロミスらとは異なり、アイフルはこれまで一貫して独自の経営を貫いてきた消費者金融です。

YouTube広告や街中の看板など、普段の生活でも目にする機会も多いことから、急いでお金が必要になったときに、アイフルを思い浮かべるという方は多いのではないでしょうか。

とはいえ、はじめてお金を借りるときには、なにかと不安がつきものですよね。

この記事では、FP（ファイナンシャル・プランナー）である筆者が、アイフルのローン基準や最短でお金を借りる方法について解説します。

アイフルのキャッシングローンについて、「アイフルは他社と比べてなにがいいの？」「アイフルは借りやすい？」「利息っていくらかかるの？」という点が気になっている方は、ぜひ最後まで読んでみてください。

アイフルの貸付条件

アイフルの深掘り解説をする前に、まずは基本情報やスペックなどから見ていくことにしましょう。

カードローンの申し込みでは、貸付条件さえろくに目も通さずに申し込んでくる人が一定数います。

例えば、アイフルの貸付対象者は、「満20歳以上69歳未満の方」と公式サイトに記載されているにも関わらず、それでも未成年者や70歳以上の年金受給者が申し込んでくることも珍しくありません。

また、アイフルではキャッシングローンの申し込みに必要な書類として健康保険証は推奨されていないにも関わらず、健康保険証のみでもお金を借りられるだろうと勘違いしている方もいるようです。

貸付条件には、アイフルがどんな人を対象にお金を貸しているのかそのヒントが隠されていますので、アイフルの審査基準を理解するためにも必ず目を通すようにしてください。

下表は、アイフルの貸付条件や商品概要などのあらゆる情報を一覧表にまとめたものです。

アイフルの商品概要

商品名	【アイフル】キャッシングローン
貸付対象者	満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの基準を満たす方 ※取引中に満70歳になった時点で新たな融資が停止されます
利用限度額	1万円～800万円
契約極度額または貸付金額	800万円以内
貸付利率	3.0％～18.0％(実質年率)
遅延損害金	20.0％(実質年率)
審査スピード	最短25分 ※21:00以降のお申込みは、審査結果の回答が翌日となる場合があります
即日融資	※Web申込なら最短25分融資も可能(8:00～21:00) ※審査の状況・申込時刻により時間は変動します
借入方法	振込、スマホアプリ(セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM)、アイフルATM、提携ATM(銀行・コンビニ)
返済方法	スマホアプリ(セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM)、アイフルATM、提携ATM(銀行・コンビニ)、口座振替、振込
返済方式	借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
各回の返済期日	・毎月1回(約定日制) ・35日ごと(サイクル制)
返済金額	・借入直後残高が1円〜10万円以内の場合 サイクル制…5,000円 約定日制…4,000 ・借入直後残高が10万円超〜20万円以内の場合 サイクル制…9,000円 約定日制…8,000円 ※アイフル公式サイトより一部抜粋
返済期間・返済回数	1回の支払いにつき35日以内または毎月約定日払い 借入直後最長14年6か月(1～151回) ※500万円を年12.0％(実質年率)で借りた場合
申込方法	Web、電話、スマホアプリ、無人店舗(自動契約機)
必要書類	運転免許証などの本人確認書類(場合により収入証明書)
担保・連帯保証人	・担保…不要 ・連帯保証人…不要
無利息サービス	最大30日間利息0円 ※アイフルをはじめて利用される方で、無担保キャッシングローンを利用される方限定

アイフル公式サイト内には、アイフルとの契約がはじめての方に向けて便利な機能がいくつも用意されています。

その中の1つに「ご返済シミュレーション」があります。

「ご返済シミュレーション」では、各回の返済金額や返済回数、借入可能額といった難しい計算を誰でも簡単にシミュレーションできるようになっており、実際に契約をする前に無理のない返済計画を立てられるようになっています。

また、「1秒診断」では、年齢・雇用形態・年収・他社借入金額の4つの項目を入力するだけで、その場で瞬時に融資可能かどうかを判定してくれます。

「1秒診断」を利用するにあたり面倒な会員登録は一切不要です。

24時間365日どんなときでも診断することができるので、アイフルでお金を借りられるかどうかを事前に知っておきたいという方は、ぜひチャレンジしてみてくださいね。

「1秒診断」はあくまでも簡易的な診断ですので、絶対に借りられることを保証するものではありません。また、診断の結果で「ご融資可能と思われます。」と表示されたとしても、本申込後に本審査がありますので、アイフルの規定により希望に沿えない場合もあります。

なお、消費者金融では貸金業法の総量規制（個人過剰貸付契約）により、年収の3分の1を超える貸付けが原則として禁止されています。

そのため、現時点において貸金業者からの他社借入が2件以上あるという場合には、総量規制に抵触してしまってもうこれ以上はアイフルからお金を借りられなくなっている可能性があります。

「1秒診断」は、総量規制を超える貸付けとなっていないかを判定できるものなので、やってみて損はありません。

申し込みに関する情報がアイフルの加盟する指定信用情報機関（株式会社日本信用情報機構、株式会社シー・アイ・シー）に登録される前に、あらかじめ「1秒診断」で融資の可否を判定してもらいましょう。

アイフルの特徴

カードローンやキャッシングといった「お金を借りること」に特化した商品は、クレジットカードのようにポイントや優待サービスなどは付いていません。

一昔前までは、カードローンを選ぶときのポイントといえば「金利が高いか低いか」「即日融資は可能か」くらいしかありませんでしたが、現在では資金需要者のニーズも多様化していますので、それに対応できるようカードローンも進化しています。

この章では、アイフルの利用するうえで知っておきたいサービスの特徴をいくつかご紹介します。

最短25分融資も可能

アイフルは、資金需要者の「今、スグ」に応えられるように即日融資に力を入れている消費者金融です。

これまで即日融資の最短スピードは、申し込みから契約まで1時間以内でしたが、アイフルはさらにその上をゆく「最短25分融資も可能※」を実現しています。

※21:00以降のお申込みは、審査結果の回答が翌日となる場合があります。

受付時間内にWebで契約まで完了すれば、最短でその日のうちにお金を手に入れることができます。

郵送物一切なし！Web完結

「アイフルに申し込むと自宅に郵送物が届くんでしょ？」「親兄弟や奥さん（または旦那）にバレないか心配…」。

身近な人に借金がバレるのはなんだか気まずいですよね。

アイフルは申込者のプライバシーに配慮してくれるため、誰にも知られずカードローンの利用が可能です。

アイフルには郵送物を受け取りたくない方のために、Web完結という申込方法があります。

Web完結では、アイフルへの来店はもちろん自宅への郵送物も不要です。

カードを郵送することがないため、自宅にアイフルからカードが送られてくる心配はありません。

スマホアプリを用いてお金を借りたり返したりできるので、「アイフルのカードを人に見られたくない」「これ以上カードを増やしたくない」という方にもおすすめです。

最大30日間利息0円サービス

はじめてアイフルと無担保キャッシングローンを契約される方を対象に、「最大30日間利息0円サービス」を実施中です。

「最大30日間利息0円サービス」とは、契約日の翌日から30日間の利息が無料（タダ）になるお得なサービスです。

契約日の翌日から30日以内であれば、一度完済してからの再度の利用分についても無利息期間の対象となります。

利用条件は、「1.アイフルをはじめて利用される方」「2.無担保キャッシングローン（対象商品：キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン）を利用される方」の2つだけ。

条件に当てはまってさえいれば、たとえ借入金額が1万円だけの場合でも無利息期間は適用されます。

試しにアイフルの「最大30日間利息0円サービス」をフル活用した場合、どれくらい利息がお得になるのかシミュレーションしてみました。

借入金額

5万円

毎月返済額

4,000円

返済回数

14回

※このシミュレーションによる結果は、あくまでも参考値です。

毎月4,000円の返済額で263円の差ですので、毎月返済額をもう少しだけ増やしてあげるとアイフルのほうが利息が少なくてすみますね。

アイフルの審査通過率

アイフルで1番気になることといえば、審査の基準や通過の難易度ではないでしょうか。

審査に絶対という言葉は存在しないので、「この条件さえクリアすれば確実に審査を通過できる」といった明確な基準はありません。

しかし、それだと不安は解消されませんよね。

アイフル株式会社のIR・企業情報サイトにある株主や投資家向けの月次データ内に「無担保新規成約率」というのが記載されています。

成約率（審査通過率）とは、申込件数に対する新規獲得件数の割合です。これを見れば、申込者のうち何名がアイフルの審査に通ったのかがわかります。

参考までにアイフル株式会社における直近3か月の無担保新規成約率、申込件数および新規顧客数を下表にまとめてみました。

成約率(審査通過率)

対象月	無担保新規成約率	新規申込件数	新規獲得件数
2021年8月	33.9％	49,726件	16,869件
2021年9月	33.0％	55,997件	18,505件
2021年10月	31.1％	57,794件	17,957件

直近3か月の成約率（審査通過率）は31.1％〜33.9％で推移しており、およそ3人に1人がアイフルと契約できた計算となります。

2021年8月〜10月にかけてやや減少傾向にありますが、新規申込件数の中には、自身に収入のない無職の方や専業主婦、信用情報ブラックといった、そもそもアイフルの基準を満たしていない方々からの申し込みも含まれているため、それらを差し引くと成約率（審査通過率）はもっと上がると予想されます。

直近の成約率（審査通過率）は、競合他社のアコムやプロミスよりも低い数値となりましたが、消費者金融では事業の業績や予算に応じて月毎に成約率（審査通過率）を調整することもあるので、逆をいえば2021年8月〜10月にかけてアイフルの業績は好調だったために、あえて新規獲得件数を低めに抑えている可能性は十分に考えられます。

アイフルの金利(貸付利率)

アイフルの金利は実質年率3.0％〜18.0％です。

実質年率とは、貸付けの利息にカード発行費や事務手数料などのすべての費用を加えた実質の年間利息の割合のことです。

消費者金融（貸金業者）では、利息制限法で定められている制限利率に基づき貸付けの金利を設定するのですが、利息制限法で定められた金利の上限を超えた場合、その超えた部分が無効となります。

また、利息制限法の利息上限額を超える利息の契約をすると、貸金業法により監督処分（営業停止処分、登録取消処分等）の対象となるのです。

利息制限法で定められている制限利率を下表にまとめてみました。

利息制限法の制限利率

元本の額	制限利率
10万円未満	年率20.0％
10万円以上100万円未満	年率18.0％
100万円以上	年率15.0％

大手以外の消費者金融（いわゆる街金）で10万円未満のお金を借りるときには、年20.0％の金利が課せられることも珍しくはありませんが、アイフルの最高金利は年18.0％なので、中小消費者金融を利用するよりも金利が年2.0％お得です。

なお、年20.0％を超える金利を要求してくる業者は、闇金である可能性が高いため、どれだけお金に困っていたとしても絶対に近づかないように注意しましょう。

アイフルの利息

アイフルでお金を借りると毎月いくら利息が発生するのか気になりますよね。

アイフルの利息は実質年率を基準に日割計算したものが借入利息となりますので、利用した分だけに利息がかかります。

例えば、お金を借りた日の翌日に全額を返済すると、利息は借りた1日分だけ。

10日後に全額を返済するときには、借りた10日分に利息がかかります。

試しにアイフルの最高金利（実質年率18.0％）で10万円を借りて、毎月1万円ずつ返済したときに利息がいくらになるのかをシミュレーションしてみました。

主な返済例

返済回数	返済金額	元金充当	利息充当	残高
1	10,000円	8,472円	1,528円	91,528円
2	10,000円	8,601円	1,399円	82,927円
3	10,000円	8,855円	1,145円	74,072円
4	10,000円	8,868円	1,132円	65,204円
5	10,000円	9,036円	964円	56,168円
6	10,000円	9,142円	858円	47,026円
7	10,000円	9,305円	695円	37,721円
8	10,000円	9,424円	576円	28,297円
9	10,000円	9,568円	432円	18,729円
10	10,000円	9,723円	277円	9,006円
11	9,043円	9,006円	137円	0円
累計	109,143円	100,000円	9,143円	0円

※借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式、約定日制、うるう年考慮・土日祝未考慮で算出。

アイフルの最高金利（実質年率18.0％）で10万円を借りて毎月1万円ずつ返済すると、返済総額は109,143円ですので、利息の支払総額は、元金の10万円を差し引いた残りの9,143円となります。

利息の負担を減らしたい場合には、毎月の返済額を増やす、お金に余裕ができたら一括返済するなど返済期間を短縮するようにすれば利息の支払総額を減らすことができます。

下表は、アイフルと銀行カードローンでそれぞれ10万円を借りて、毎月2万円ずつ返済したときの返済総額シミュレーションです。

主な返済例

カードローン	金利（年率）	返済回数	返済総額
アイフル	18.0％	6回	104,750円
auじぶん銀行カードローン(じぶんローン)	17.5％	6回	104,611円
楽天銀行カードローン	14.5％	6回	103,786円
みずほ銀行カードローン	14.0％	6回	103,649円

※実際に利用する際には、月の日数の相違などにより、この表の金額とは異なる場合があります。

アイフルとみずほ銀行カードローンには年4.0％もの金利差がありますが、毎月2万円ずつ返済していくと返済総額は1,101円程度の違いしかありませんでした。

つまり、短期間のうちに完済すれば、アイフルと銀行カードローンのどちらでお金を借りたとしても利息の総額に大きな違いがないことがわかります。

銀行カードローンは即日融資に対応していないので、借りてすぐに返すなら最短即日融資も可能なアイフルのほうが早く借りられるのでおすすめです。

もちろん、借入金額が30万円以上の高額になったり、返済期間が1年以上の長期間になったりする場合には、金利が低いカードローンのほうが利息は少なくてすみます。

アイフルから最短でお金を借りる方法

アイフルに申し込んだその日のうちにお金を借りたい場合には、どの申込方法を選べばいいのでしょうか。

アイフルの公式サイトには「最短25分融資も可能※」という記載がありますが、本当にそんなに早く借りられるでしょうか？

※21:00以降のお申込みは、審査結果の回答が翌日となる場合があります。

アイフルでは、申込者のライフスタイルに合わせてさまざまな申込方法が用意されています。

申込方法によっては受付時間が異なりますので注意しましょう。

申込方法の種類と受付時間を下表にまとめてみました。即日融資で失敗しないためにもぜひ参考にしてください。

申込方法ごとの受付時間

申込方法	受付時間
Web	24時間365日
スマホアプリ	24時間365日
電話	9：00～18：00(土日・祝日を含む)
無人契約機	9：00～21：00(土日・祝日を含む) ※一部店舗では営業時間が異なります。

最後に、急いでお金を借りたい方のために、即日融資の最短ルートをご紹介します。

次の申込方法は、アイフル公式サイト内にある「ご融資をお急ぎの方」ページで推奨さている、急いでいる方専用の申込手順となります。

この申込方法がなぜ即日融資の最短ルートになっているのかというと、Web申込後にアイフルのフリーダイヤルに電話をかけることにより審査の時間を短縮してくれるからです。

フリーダイヤルに電話をかけて担当オペレーターに急いでいることを伝えることで優先的に審査をしてくれるので、通常のWebやスマートフォンアプリからの申し込みよりも審査時間が早いのです。

買い物をしすぎて生活費が足りなくなったときや翌日に引き落としがあるけれど口座にお金がないというような場合でも、アイフルがあるので安心ですね。

まとめ

アイフルのキャッシングローンは最短即日融資も可能ですので、急いでお金を借りたい方にぴったりなカードローンです。

申込後にフリーダイヤルに電話をかけると優先的に審査を行なってくれるので、審査時間を大幅に短縮できるメリットがあります。

この点だけをみてもどれだけアイフルという会社が即日融資に力を入れているのかがわかります。

はじめてアイフルと契約される方を対象にした「30日間利息0円サービス」もあるのでお財布にも優しいですね。

誰にも知られずにお金を借りたい方は「Web完結」もおすすめです。

Web完結では、契約手続きをする際にカードの受取方法で「カードレス」を選択し、さらに口座振替の登録をすることで、カードを使わずにすべての手続きがスマートフォン1台で行えるようになります。

カードレス契約後でもあとからカードを発行することもできるのも嬉しいですね。